渣打银行洪子寓：在不确定的世界里把握确定性

3月的上海，世界一级方程式锦标赛（F1）喜力中国大奖赛再次回归，上海国际赛车场引擎轰鸣，赛车文化的速度和热情再次点燃申城。

赛事举办期间，渣打私人银行业务全球主管、兼渣打大中华及北亚区财富管理与零售银行业务主管洪子寓抵沪参与一系列落地活动，并接受了华尔街见闻的独家访谈。祖籍福建，成长于新加坡，现居中国香港，精通多种语言的洪子寓用非常流利的普通话，与我们畅聊F1，AI和他对高净值市场的最新观察。

速度、风控、创新的平衡点

今年渣打首次作为 F1官方合作伙伴，邀请到世界各地的高净值客户，参与一系列客户专属体验活动。

谈及与F1的合作，洪子寓分享称，“F1在21个国家和地区举办赛事，渣打在其中19个市场有业务覆盖，交叉度非常高。同时，F1全球车迷里有许多人都具有国际化视野、企业家精神，并活跃在全球不同市场——这与我们的客户群体高度契合。”

更深层次的原因，还包括价值理念的高度一致。F1车队有着对速度的追求、风险的把控、科技创新和稳定可持续的绝佳平衡。渣打集团同样高度重视这几个要素的平衡。

“没有一辆赛车可以靠仅仅追求最高时速夺冠”，洪子寓说，赛道上拼的是速度，但决定胜负的往往是对风险、策略与各类变量的管理，这与银行业高度相通。

此外，渣打还赞助F1学院（F1 Academy）这一全女子系列赛事，以支持并培养更多女性车手参与到这项运动中，并将与 F1 学院在整个赛季中持续探索支持年轻女性车手发展的更多举措。这点也很符合这项运动的最新发展趋势——女性赛车人才正在逐步展露她们的潜力。F1学院诞生于2023年，已快速成长为具有全球影响力的女子赛车平台，而上海站赛事也是这一全女子系列在本年度的揭幕战。

依靠科技、掌握科技

F1强调对技术创新和科技创新的不懈追求，渣打内部也尤为看重对于AI人工智能和科技创新的投入。作为一家全球银行集团，渣打对于科技的投入始终不遗余力，渣打的私行业务也是如此。

洪子寓透露，渣打最新一轮的技术投入已经指向服务模式的根本性重构。其中，AI已从后端风控延伸至前端客户沟通和支持。AI系统已经用于资金跨境流转的异常监测、新客户KYC审核、开放式产品架构下的投行与基金信息整合—，现在还有更多、更及时的工具供给。

比如，他现在每天早晨的第一份资讯就来自于渣打系统里对各个金融机构观点的汇总。

"我们的系统可以搜寻每一家投行、每一家基金公司的想法，用AI搜寻，并给出结论，帮助我们的理财专员消化提升。”

“当然, 我们研究团队的观点也会和外部观点相碰撞，最终得到比较全面综合的结论。”

渣打集团内部也将推出自用的AI Agent 帮助理财专员提升技能，并服务客户。

中企出海带动的海外市场变局

在渣打全球范围，大中华及北亚区的市场贡献了私人银行业务的半壁江山。其中，华人客人的财富增长和贡献尤为突出。

这种集中度既是优势，也是挑战。为持续把握机遇，渣打正在投入15亿美元升级服务能力，其中，五成用于人才。渣打希望，未来的理财专员必须具备更广阔的全球视野和更敏捷的知识更新能力，因此加大对年轻专员的培训投入成为必选动作，而中国背景人才的招募和培训又是重中之重。

人才策略的调整映射着市场图景的深层变迁。“中企出海”和“代际传承”是今天华人高净值客群两个最重要的主题。

随着大型的链主企业的纷纷全球化，上下游的中小公司也跟随出海：中国香港地区、新加坡、马来西亚、越南、迪拜、非洲……洪子寓列举了中国中小企业的典型需求地图，越来越多的企业在海外扎根落地，渣打去年在肯尼亚的一场新年活动便聚集了两百位华人出席。

这种网络效应构成了财富管理业务的入口逻辑。"刚开始客人的需求是账户——在什么市场要有什么市场的账户，再之后可能是家庭的账户，然后，和银行的信任达成后，就会延展到财富管理。"

而在利率下行背景下，客户对财富管理产品带来的收益的需求更为迫切。这就需要渣打的财富零售体系有更多层次的应对策略：比如，QDII基金提供国际配置通道，外汇交易满足主动管理需求，投资型保险则以相对高回报吸引保守型资金；同时不同市场的产品也适配不同客户，比如企业家群体中具有杠杆意识和经验的“创一代”，可以在海外市场灵活运用投资杠杆。

代际传承与底层逻辑

商业版图的跨境延伸拓宽了财富管理的地域边界，而客群迭代——年轻一代的崛起——正在重新定义私人银行的服务核心。

"私行业务最大的挑战是如何服务好家族财富的第二代，"洪子寓坦言。

"第二代客户和他们父母亲不一样。第一代客户看报纸长大，对理财专员（RM）传递来的信息有信任感；第二代则在国际教育环境中成长，信息和知识储备丰富的多。我们的理财专员必须对此有充分准备。”

"华人客户的数学非常好，学东西非常快，好的基金、对冲、杠杆产品他们都感兴趣。家族办公室的兴起也是这一趋势成熟的标志——大家日益用专业的观点来看待财富管理。"

家族财富的使用还带来服务模式的深层调整，银行也要随着重新定义陪伴方式。大家族的成功者会回归"根"（故乡）之所在——盖学校、建祠堂、起高楼。银行也要跟随而至，提供细致的服务。

当然，代际传递中，华人文化的底层逻辑未曾改变。"华人会更讲人情，会更讲感情，越是海外投资，越是要找信任的客户经理。”

或许，这才是扎根中国近170年、伴随中资企业与个人不断扩展全球版图的渣打银行的底气所在。